종신보험속실비보험 가입전 꼭 알아야 할 점

보험 설계를 하거나 기존에 가입한 증권을 들여다보면 참 복잡하다는 생각을 하게 됩니다.
특히 종신보험속실비보험 형태처럼 하나의 증권에 여러 특약이 붙어 있는 경우라면 더욱 그렇습니다.
종신보험이라고 하면 사망 시 남겨진 가족을 위한 자금이라고 생각하기 쉬운데요.
여기에 실비 특약을 함께 구성해두신 분들이 의외로 많습니다.

궁금해하시는 것이 과연 이 두 가지를 한데 묶어서 유지하는 것이 유리한지 아니면 따로 분리하는 것이 나은지에 대한 부분입니다.
결론부터 말씀드리면 각자 처한 상황과 유지 목적에 따라 달라지기 때문에 무조건 정답은 없다고 보시는 게 좋습니다.
다만 몇 가지 고려해야 할 현실적인 측면은 분명히 존재합니다.

종신보험은 주계약이 사망 보장에 맞춰져 있습니다.
보험료의 상당 부분이 이 사망 보험금을 만들기 위해 사용된다는 뜻이죠.
반면 실비보험은 병원을 이용하면서 발생하는 의료비를 실질적으로 보상받기 위한 목적입니다.
성격이 완전히 다른 두 상품을 하나의 증권으로 묶어두면 관리는 편할지 몰라도 유연성은 떨어질 수 있습니다.
예를 들어 특정 시점에 경제적인 상황이 어려워져서 보험료를 줄여야 할 때 실비만 남기고 사망 보장을 줄이는 식의 조정이 상품 구조에 따라 제한적일 수 있기 때문입니다.

실비보험은 갱신형 구조로 되어 있습니다.
연령이 올라가거나 의료 환경의 변화에 따라 갱신 시점에 보험료가 변동될 수 있습니다.
종신보험 속에 포함된 실비 특약 또한 이 갱신 주기를 따라갑니다.
만약 주계약인 종신보험의 보험료와 실비 특약의 갱신 보험료가 합쳐져서 청구된다면 매번 바뀌는 보험료 때문에 전체적인 지출을 가늠하기가 다소 헷갈릴 수 있습니다.

또한 종신보험속실비보험 구성 시 살펴봐야 할 점은 보장 범위입니다.
과거에 가입한 상품이라면 현재 판매되는 실비와 비교했을 때 자기부담금 비율이나 보장 한도가 다를 수 있습니다.
무조건 옛것이 좋다고 하기도 어렵고 지금 것이 무조건 좋다고 할 수도 없습니다.
본인이 가입한 약관의 자기부담금 비율이 어느 정도인지 병원 방문 시 공제되는 금액은 얼마인지 등을 꼼꼼하게 따져봐야 합니다.

만약 종신보험의 사망 보장은 유지하고 싶지만 실비 부분에서 고민이 생긴다면 본인의 증권을 꺼내보시기 바랍니다.
실비는 단독으로 가입하는 것이 보험료 측면에서나 유지 관리 측면에서 효율적이라는 의견이 많습니다.
하지만 기존 종신보험에 실비가 아주 오래전에 포함되어 있어서 보장 내용이 현재보다 유리하다면 함부로 해지하거나 변경하는 것은 신중해야 합니다.
섣불리 해지했다가 지금 가입할 수 있는 상품보다 보장 조건이 나빠질 수도 있으니까요.

어떤 분들은 종신보험에 실비 특약을 넣어두면 나중에 사망 보험금과 의료비를 한 번에 관리할 수 있어서 좋다고 말씀하시기도 합니다.
분명 관리 측면의 편의성은 있습니다.
보험료 납입 통장을 하나로 관리할 수 있고 보험사 콜센터에 전화 한 번으로 전체적인 상담이 가능하다는 점은 장점이죠.
하지만 보험을 준비하는 근본적인 이유는 리스크 대비입니다.
보험료를 내는 것은 미래의 경제적 부담을 줄이기 위함인데 만약 주객이 전도되어 너무 큰 보험료 지출이 발생한다면 오히려 현재의 생활이 위협받을 수 있습니다.

따라서 지금 내 보험 증권을 보시고 종신보험과 실비보험의 비중이 적절한지 스스로 체크해 보셨으면 합니다.
특히 실비 특약은 필수 항목이라고 할 수 있는데 종신보험이라는 큰 울타리 안에 숨어 있어서 내가 정확히 얼마를 내고 있는지 혹은 보장이 어떻게 바뀌고 있는지 놓치고 있지는 않은지 확인이 필요합니다.

보험은 가입보다 유지가 더 중요하다고들 합니다.
무리한 설계보다는 본인의 소득 수준에서 감당할 수 있는 수준의 보험료를 설정하고 그 안에서 필요한 보장을 채우는 것이 기본입니다.
종신보험속실비보험 역시 이 기본 원칙에서 벗어나지 않습니다.
지금 당장 내 증권을 펴놓고 실비 특약의 갱신 주기와 주계약의 유지 목적을 다시 한번 점검해보는 시간을 가져보시길 권합니다.
막연한 불안감에 무작정 해지하거나 무작정 유지하기보다는 내 보장 내용을 정확히 알고 있는 것만으로도 나중에 큰 사고가 발생했을 때 당황하지 않고 대처할 수 있는 힘이 됩니다.
결국 보험은 내 가족과 나를 지키기 위한 수단일 뿐 그 자체가 목적이 되어서는 안 된다는 점을 꼭 기억하셨으면 합니다.

가입 과정에서 생기는 모든 궁금증을 그 자리에서 즉시 해결할 수 있어 안심입니다.

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